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【格莱珉故事】道路千万条,每周开会第一条

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一、案例介绍

富滇-格莱珉扶贫贷款项目会员王阿姨,于2017年4月参加富滇-格莱珉扶贫贷款项目,贷款2万,用于养殖(养羊、养猪),半年后因扩大生产,再次续贷1万元。


为了修建新的住房,阿姨家将家中所有的积蓄(也包括贷款养殖获得的收益及其部分续贷资金)全部投入建房中。同时,阿姨的儿子娶妻生子也花了一些钱。2018年上半年阿姨家养殖的4头生猪皆病死,孙子也因过敏生病住院,但是照顾孩子的期间需要吃住以及劳动力没办法打工挣钱等原因,直接将这个还没从建房中缓过来的家庭压垮。


此后,阿姨先出现了断断续续的还款困难,有些周会少还一些,之后又补齐。持续了一个多月,还款困难变成持续性的,没有办法补齐每周420元的还款,后来支行经理和中心经理和阿姨根据她们家目前的情况,重新调整了还款计划,把每周还420元本息调整成每周还220元,降低还款额度,延长还款周期。并根据阿姨家实际情况,中心经理和阿姨集思广益,想办法增加收入。在新的还款计划实行了3个多月后,年关将至,阿姨儿子外出打工也发工资了,阿姨于2019年1月中旬一次结清剩余3000多元贷款。


由于最近两年生猪养殖疫情不断且价格波动比较大,目前阿姨暂时没有用款计划,等后期有用款需求时会继续和项目办联系。


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孟加拉国格莱珉专家胡马云与王阿姨


二、会员出现还款困难的原因

(1)贷款没有按计划使用,贷款用途单一

在此案例中,阿姨第一次贷款严格按照贷款计划使用,贷款确实也产生了一定的收益。第二次贷款在扩大生产没多久尚未见效的时候由于建房需求,不仅将所有积蓄一下子投入到建房中,而且将部分用于生产的贷款也投入到不能产生收益的建房活动中,贷款用途偏离计划。


贷款用途也比较单一,用于养殖(刚开始养羊和养猪,后因建房,将家中所有的羊都卖了),2018年恰恰也是生猪市场价格波动比较大且偏低的一年,养猪本来就赚不到多少钱。会员对疫情的防范也没有清晰的认知,加上2018年疫情频发,很多农村养殖户都因疫情影响或多或少的有一些损失。也正是因为这个原因,2018年7-8月,富滇-格莱珉扶贫贷款项目全面开展了一次牲畜防疫活动,向会员介绍防疫知识,并为每一户会员家庭配备防疫消毒用品。


(2)突发疾病/其他事宜

在中国的很多农村(或者是低收入群体),突发疾病往往变成了压垮一个家庭的最后一根稻草。这样的家庭本来就没有储蓄,日子也是一天一天过,由于经济拮据,显少对未来有很好的规划和防范。而当疾病发生的时候会将整个家庭生活节奏全部打乱。


首先是要想办法筹钱应对在医院的开支,其次是家中主要劳动力去照顾病人,家中缺少持续性的收入,最后是家中劳动力即便是工作也往往都是短期用工(工地、餐馆等等),当家中的病人可以出院回家时,上次的工作是很难继续进行的,还要花时间再次找工作,找到工作后至少要一个月才可以拿到工资,也延长了贫困家庭的经济无收入期。


(3)没有储蓄对抗风险

这也是格莱珉模式为什么要会员进行储蓄的最主要的原因,很多时候雪上加霜的困难都是由于家庭没有积蓄,没有积蓄则意味着没有任何资本来对抗突发的事宜。而且在家庭负债的情况下,再次借贷愈加困难。


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孟加拉国格莱珉专家胡马云


三、处理办法

(1)敏锐发现问题

中心经理是格莱珉模式最重要的组成部分,也是格莱珉模式中还款率最强有力的保障。中心经理每周都和会员之间有一次中心会议,中心会议是最有效的了解会员情况的场所。当会员出现异常时(不及时参加中心会议,出现还款金额降低或者是家庭生活和生产遭受困难等),都需要中心经理敏锐的发现问题并及时进行跟进,了解详细情况,安抚会员情绪。


(2)及时上报支行经理或者其他项目负责人

格莱珉模式有自己的组织架构,在支行层面,不同的人员有自己的权限,不同的人员有自己的工作经验。格莱珉模式要求我们,及时将你发现的问题上报你的支行经理或者是其他项目负责人,一则是支行经理有更丰富的经验去处理此类问题,二则支行经理才有权限去调整会员的还款计划。上报问题也有利于团队集思广益去解决问题。


(3)不间断拜访,了解事情始末,重新商定还款计划

当会员遇到还款困难的时候,需要和支行经理,和项目负责人及其余的中心经理不间断的拜访会员,并且用实际行动告诉会员,持续的拜访是为了更了解情况,是为了和她一起来想办法解决问题的。多次拜访有利于了解情况,不仅仅是会员经济的困难,有时候也会是家庭之间关系出现一些问题,只有了解问题的根源,才能真正的解决问题。记住,一定要坚持带有人文关怀的格莱珉式拜访,而不是为了让会员还款式的拜访。不要让会员恐惧你的拜访,而是期待你能进入她的家庭,去站在她的角度去了解问题。


(4)让会员坚持参加中心会议

还款困难会员坚持参加中心会议,这不仅仅是让会员能感受到中心的力量,也有利于集思广益解决问题。更重要的是,会员还款困难期间参加中心会议更能让会员想办法去面对和解决困难,一旦会员停止参加中心会议,还款会变得更加困难。同时还款困难会员参加中心会议也会为其他的会员作出榜样作用,如果出现还款困难就不参加中心会议,可想而知,其余的会员一遇到困难也会使用同样的方式,这样不利于项目长期运营。


(5)困难期的持续还款

会员遇到困难是否需要一段时间暂停还款来减轻压力这可能是很多人曾经考虑过的一个问题,我也不知道富滇-格莱珉模式现在在太邑的处理方法是否是最格莱珉模式的做法,但实践证明,当会员出现还款困难的时候如果暂定了还款,一段时间过后还款会变得更加困难,甚至会员会直接脱离中心,脱离项目。但是让会员在还款困难期间持续还款(还款的数额根据会员时间情况来确定),一方面有利于会员积极主动的应对困难,积极解决问题,另一方面也会其他会员做好榜样。


(6)项目办员工应集思广益,帮助会员一起想办法

在此案例中,当会员王阿姨出现还款困难时,中心经理结队多次拜访会员,不断的给会员出谋划策,王阿姨最终也听从建议,到山上去找野生菌,野花椒、野菜等卖,增加家庭收入。


(7)做好整个家庭的思想工作,让家庭团结起来对抗风险

在做工作的时候始终要坚持,这是整个家庭的困难,遇到困难的时候需要整个家庭团结起来一起去解决问题。在此案例中,由于贷款的时候儿媳还没娶进家,所以是阿姨和儿子共同来借款,出现还款困难的时候儿媳觉得是自己婆婆和丈夫借的钱,和她无关。婆婆觉得贷款是用在自己建房和给孙子看病上的,儿媳也应该帮忙想办法克服困难。双方未达成一致并出现一些婆媳矛盾。在处理中,中心经理分别和婆婆和儿媳谈话,希望她们都以家庭的整体发展为重,相互理解,相互团结,共同努力起来应对困难。


(8)适当处理会员在银行的还本金事宜

根据会员表现,若在调整还款计划后会员按照计划执行,则可适当处理会员在银行的还本金事宜,不造成征信黑户。在中国和银行的合作其实对会员有更高的要求,当会员出现还款困难调整还款计划时,只要她按照新的还款计划执行,格莱珉就能认定她是有信用的。但是在和银行合作的时间,无论是按周还是按月在银行偿还本金,只要会员调整了还款计划,规定时间内会员肯定不能足额归还本金,这样会造成没有足够的资金去偿还会员在银行的还款计划,如果没办法妥善处理的话也会造成会员在银行系统中征信受到一些影响。


(9)会员储蓄的作用

在此案例中,会员王阿姨最后一次性结清贷款3000多元的时候一次性提取了约1300元的储蓄。即便是每周20元,只要坚持下去,不仅能积累一定的资本,更重要的是经过此次还款困难后,会员会对储蓄有更深刻的认识,只有不断积累资本才能应对突发的问题。



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