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尤努斯:建立社会企业银行 扶助低收入人群创业

作者:穆罕默德·尤努斯

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允许小额信贷机构吸纳存款并像社会企业一样运作,将释放微型企业家领域的力量。

小额信贷的未来是关于金融系统未来的宽泛问题的一部分。印度的小额信贷目前仍处于扩张初期,仍需克服人们对其的疑虑和犹豫。但最终,社会非正式行业的问题必须由小额信贷来解决,因为当下并没有其他金融服务可以供它使用。同时,小额信贷产业应该扩展到正式劳动市场,提供房屋贷款、教育贷款和保险。获得金融服务可以极大地改变人们的生活。

主流金融体系已变成了一种财富集中的工具。它为那些在经济上已经幸运的成功人士提供融资机制,却无意与社会底层无法获得金融服务的人们打交道。

孟加拉国的格莱珉银行正是对这一系统提出了挑战。它指出,问题的重点不在人们通常认为的个体信誉,而在于缺乏重视人价值的银行。它提出了一种大胆的银行业概念——不需要抵押的银行,尽管这违反了现有的银行业规范。这也就是所谓的小额信贷或小微金融。印度采纳了这一计划,并将其扩展成世界上最大的小额信贷项目。在印度,小额信贷的两个基本特征:一是吸收存款,二是把它作为一种社会企业来经营(即无意从中牟取个人利润的企业),基本都被忽视了。现在是把这两个特点整合到印度的小额信贷市场的好时机。

新冠病毒危机引起了一个新的问题。印度的小额信贷能否在这场大规模危机中幸存下来?根据我们在孟加拉国的经验,答案是肯定的。孟加拉国经常发生洪水和飓风。这些自然灾害会毁坏房屋、财物、动物、商业,甚至夺去生命。但是小额信贷总会反弹回来。穷人的生活充满了无尽的灾难。应对灾害是小额信贷的组成部分。格莱珉银行确保其员工理解小额贷款的核心是为了人,而不是钱。金钱只是使人们有机会为自己的生活而斗争的工具。

新冠病毒危机同时揭示了另一方面的问题——所谓“非正式行业”中的人们的无助。他们占印度劳动力的大多数,随着新冠病毒爆发,日薪人士的收入消失了,数百万的农民工不得不步行回到数千英里之外的家乡。

经济理论对非正式行业的人们无能为力。格莱珉银行让我意识到,传统经济理论在理解正规部门以外的人方面是完全错误的:它把他们看作是等候室里的人。但我认为这个“等候室”里的人们恰恰是经济发展的动力。我将“非正式行业”视为“微型企业家行业”。这个行业既有活跃的微企业家,也有潜在的微企业家,是人类涌动的能量中心。它是培育企业家精神的天然土壤。


微信图片_20201116091810.jpg格莱珉中心会议


由于微型企业家从未得到学术界的认可,因此他们仍未被政治领导人、立法者和政策制定者所认可。而另一方面,劳动者得到了各方的充分关注。他们很早就获得了法律和政治权利。他们甚至有一个由全职部长领导的劳动部。但微型企业家获得的与此最接近的东西是被有限认可为“个体经营”。

新冠疫情揭示了微型企业家在灾难面前多么脆弱。给予微型企业家充分的学术和政治认可已刻不容缓。这是经济整体中企业家精神金字塔的基础。我们应该将其视为企业家精神连续统一体的一部分,而不是随意的一部分。如果我们认识到这一点,那么我们就必须通过创建一个适当的交付结构,为同一金字塔中不同层次的企业家都提供更大的法律、金融、机制和政策支持。

大多数微型企业家的生活始于高利贷,因为他们无法将自己的资本带入企业。一旦你开始利用高利贷的资本开展业务,你就很难摆脱它。事实证明,在企业的压力下,你会成为高利贷者的奴隶。不论印度的小额信贷部门发展到何种程度,它仍只触及冰山一角。

如果印度储备银行开始发放设立社会企业型小微金融银行的许可证,整个微型企业家部门将发生巨大变化。此外,印度储备银行可能会鼓励所有银行在每个邦设立社会企业型小微金融银行作为子公司。

除了面向微型企业家的社会企业型小微金融银行之外,还应该专门设计致力于服务微型企业家的社会企业风险投资基金、社会企业投资基金、社会企业保险公司等。必须逐步将微型企业家置于一个更加友好的监管体系之下。许多微型企业家从市场上消失了,因为他们无法应对现有的量身为正规企业设计的法律和监管制度。政府可以提出微型企业家版的规则,以使其适合他们业务水平。当然,在为微型企业家创建一个新的管理制度的同时,应该有一个独立的政府机构专门帮助微型企业家与所有政府机构打交道。这个新成立的政府机构可以被设计为“微型企业家促进局”。它将致力于保护微企业家的权利。如果任何一个微型企业家或微型企业家群体难以处理任何与监管、任何政府机关或机构相关的问题,他们都可以就问题向这个机构求助。

这个机构将代表微型企业家与所有政府机构进行互动。这个机构的员工应该把自己确立为微型企业家的朋友。他们将是双向沟通者,因此政府和微型企业家之间的沟通永远不会成为问题。

遵循商业惯例,微型企业家将为微型企业家领域创建自己的“领域工商会”,以促进该领域的利益,与政府和其他经济部门进行谈判,并为政府各层级提出适当的政策建议。

劳动部的设立是承担对劳工的政治和经济责任。出于同样的原因,建立一个微型企业家部非常重要。毕竟,他们占据了国家劳动力的一半以上。

微型企业家部将负责推动该领域的社会和经济转型。该部也负责确保这个领域的所有成员逐步摆脱接受任何形式的传统救济福利金。

建立微型企业家部将是把农村经济建设成平行经济的战略性步骤。它将有助于在农村经济中创造一种减缓人口移徙、使妇女和社会中被忽视的阶层融入主流经济的环境。这个部门将向全国传达一个非常重要的信息,即政府对最底层人群——男人、女人,尤其是青年——的责任。

小额信贷在建设一个对“人”友好的经济环境中可以发挥更大的作用,现在是时候通过解决现存的制度问题来为它的发展做好准备了。


翻译 | 张倩雅

校对 |   刘佳音

编辑 | 乔俐萌



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