经济学家一直将城市经济视为经济的引擎。乡村经济被赋予了劳动力和农业投入物的供应者的角色。
这种观点可能在过去还说得通，因为乡村地区缺乏基础设施。但现在不行了。尽管世界发生了变化，但城乡关系仍然没有改变。如今乡村地区拥有与城市中心相同的基础设施，所以没有理由将乡村经济保留为城市经济的附属品，也没有理由将乡村的劳动力输送到城市中心去谋生。如果建立了合适的的慈善机构并采取了合适的政策，他们就可以在自己家的周边找到得以生存的生计。必须将乡村经济建设为平行经济，独立经济，以为其自身的人力和自然资源开拓机会。
非正式行业或微型企业家行业
新冠肺炎危机揭示了印度经济的许多弱点，例如，所谓的“非正式行业”中人民的无助。他们构成了印度劳动力的大部分。我们看到了日常收入者的收入如何突然消失，数百万农民工别无选择，只能步行几千英里回家。
经济理论广泛地使用“非正式行业”这一术语，并将尚未进入正规行业的人划分为此。从理论上讲，这是使这些人脱离他们的理论视野的一种便捷方法，使学者可以继续从事被他们称为“正规行业”的研究。经济学理论将非正式行业视为进入经济活动世界之前的等候室-正式行业。他们认为，等候室的人口越大，经济的能力就越弱，因为非正规行业没有促进经济增长的能力。
工作是允许非正规行业的个人进入正式世界或经济世界的门票。经济学家认为，他们对非正规行业的唯一义务是创造就业机会。由于工作在城市中心，他们发现继续忙于城市经济是合理的。这使得非正式行业和乡村经济在很大程度上被遗忘了。
为创建格莱珉银行所做的工作使我意识到，经济理论以完全错误的方式解释了这种情况。我将非正规行业视为经济的动力源。由于理论家的严重误解，如此之多的人类创造力每时每刻都被浪费掉了，我感到非常不高兴。
他们称这个行业为“非正式行业”，而这个轻蔑的名字清楚地反映了一个概念的误解。他们还使用另一个奇怪的名字“无组织的行业”。在我看来这很滑稽，因为经济学家们首先不做出任何努力来组织它，然后又责备其为“无组织的行业”。
我们可以将该行业分为两部分，a）一部分由以传统口头合同出售其劳动谋生的工薪阶层组成，b）第二部分由以小规模交易或生产各类产品为生的人组成，例如手工艺品，家用产品和设备，亦或是通过提供服务的人群。
我强烈认为，该行业的恰当名称应该是“微型企业家行业”，以反映该行业内部发生的情况并认识到其创业潜力。我将这一行业视为经济的创新中心。它以人类的自然能量蓬勃发展。它是人们天生创业精神的温床。该行业的许多人靠非正式的有薪工作为生，主要是因为他们找不到钱来开办微型企业。
由于经济学家抛弃了非正式行业，微型企业家仍然被决策者，政治领导人，立法者和学者所忽视。相反，在学术和政治方面的支持下，正式行业的劳动力继续引起世界各国政府的关注，从而每个政府都建立了劳动部。在此过程中，劳工为其自身建立了专门的机构，并获得了许多法律和政治权利。在印度，经过许多运动和奋斗，一些微型企业家通过宣称自己是“自雇劳动力”而被认可为正式劳动。不幸的是，它需要他们将自己错误地归类为“劳工”，才能获得某些权利。
新冠病毒的蔓延大规模揭示了微型企业家在像印度这样的经济中的脆弱性。迫切需要通过承认“微型企业家行业”并为该行业提供所有法律，政治，社会和财政支持来审查和纠正整个理论框架。该行业应被视为国家创业金字塔的庞大基础，其范围从高峰时的数十亿美元企业家到底部的数百美元微型企业家。将它们视为国家创业金字塔的基础，很容易认识到它们是最重要的新兴经济力量，而不是社会负担。然后，政策目标变得易于可视化。这些政策目标将是通过建立致力于解决其需求和问题的金融，法律和支持机构，来支持微型企业家取得创业成功。
政府可以从提供法律支持开始。现有规则和程序都是为大中型企业指定的，如有关如何注册企业，如何在法律范围内运营，如何与政府机构互动，如何与税务机关互动。如果要求微型企业家遵守所有这些法律和法规，他们将面临巨大的危机。这些事情远远超出了他们的头脑。他们别无选择，只能进入地下，或者放弃自己的生意，在求职者队伍中寻求生存。
为了避免这种情况，政府可能会做出宏观决定，即现有法律法规将不适用于微型企业家，政府将专门针对微型企业家制定一套单独的法律和法规。首先，政府可能会制定法律和法规来支持微型企业家，而不是剥夺他们现在享有的任何自由。例如，政府可能将其视为具有特定经营业务权限的特殊业务类别。政府可能会明确指出，只有专门针对微型企业家制定的法律法规才适用于他们，而不适用先前存在的法律法规。
建立微型企业家部
传统上，政府由劳动部由全权部长领导。这显示了劳动力对政治和经济的重要性。在同样的逻辑下，我认为建立一个微型企业家部来为微型企业家行业提供法律，机构和政治支持非常重要。毕竟，他们占该国人口的一半以上，这些人毫无过错却被忽视和抛弃。
如果政府有兴趣将乡村经济建设为平行经济，停止年轻人向城市中心的迁移，通过用乡村劳动力加工乡村产品来实现乡村地区的工业化，以及将妇女和社会中被忽视的阶层纳入主流经济，该行业的建立将迈出有力的一步并向乡村地区发出明确的信息。
微型企业家协助机构
在为微型企业家制定新的法律和监管制度的同时，微型企业家行业可以建立一个独立的政府机构，致力于帮助微型企业家与所有政府机关和机构打交道。这个新成立的政府机构“协助微型企业家的机构”将致力于使政府与微型企业家之间的交流变得非常容易。该机构将向微型企业家解释政府的语言，反之亦然。它将保护微型企业家的权利。如果任何微型企业家或微型企业家集团对任何政府机构或机构或任何实体（政府或非政府机构）有任何疑问，他们都会将其问题带到该办公室。该机构的责任是通过保护微型企业家的利益来解决问题。该机构的工作人员应使自己成为微型企业家的朋友。
该机构还将帮助微型企业家在地方，地区，州和国家各级建立“微型企业家协会”，与其他类似机构和政府进行互动。
没有人必须离开出生地点才能找到维持生存的生计
新冠病毒为整个世界带来了新的机遇，以崭新的起点建设世界，摒弃了建设新经济和新社会的路障，并引进了创建未来世界的新思想和观念。印度绝不能错过这个机会。印度需要做出非常大胆的决定，以重新设计经济和社会。创建以人为本的经济必须是该计划的核心。这项重新设计计划的核心目标必须是确保没有任何人（男人，女人，青年）必须离开自己的出生地才能谋生。在自己的房屋步行范围内，应该有足够的生存机会。随之而来的目标应该是，没有人必须依赖高利贷而成为微型企业家。金融机构将支持所有人的创业精神。年轻人无须离开自己的村庄去市中心就读高质量的高等教育。高标准的学术机构将在乡村地区提供。将建立大学，个人所得税，IIM（Indian Institutes of Management，印度管理学院），医学院，医院，商学院，研究机构，以确保乡村人民不必为了优质的医疗保健和教育而放弃自己的村庄。印度已经在偏远乡村地区拥有世界一流的学术和健康机构的例子。现在它们作为个例脱颖而出。必须根据政策和乡村人民的权利来完成这些工作。
让微型企业家摆脱高利贷压力
当我们将非正规行业的人们视为微型企业家时，建立新机构的范围便马上出现。
通过为乡村地区建立适当的金融体系，我们可以点燃企业家金字塔基础上的生活。金融是企业家精神的基本动力。但是，公平的金融服务对于微型企业家而言始终遥不可及。在没有为他们建立任何金融机构的情况下，他们仍然是高利贷者的主要肉食。大多数微型企业家都是空手而行。他们的创业始于从高利贷者那里筹集资金，由于贷款的苛刻条件，他们几乎无法从中筹集资金。小额信贷的出现为他们带来了巨大的新帮助，但目前只覆盖了其中的一小部分。
对微型企业家最重要的支持将是保护他们免受高利贷的侵害。
印度最近扩大信贷范围的举措
在过去的三十年中，印度一直致力于通过小额信贷计划使较贫困的人口，特别是乡村妇女获得信贷，从而扩大信贷范围。尽管获得正式信贷的机会已大大改善，但绝大多数微型企业家要摆脱高利贷的困境，还有很长的路要走。
NABARD（印度国家农业和乡村发展银行）推广了SHG模型（Self Help Group，自助小组），并向借给此类组织的银行提供了再融资，后来被称为银行联系模型。自助小组贷款和小额信贷机构的借款人总数估计约为8500万。商业银行还与小额信贷机构合作，作为它们分配优先行业贷款和其他政府计划的渠道，例如为微型企业家提供的MUDRA（微型单位发展和再融资局）贷款。
小额信贷不得不依靠银行的贷款，大型NBFC（non-bank financial company，非银行金融公司）和商业风险投资公司。结果是给小额借贷者的贷款成本高，贷款期限短。面对高昂的资金成本，寻求回报的小额信贷机构专注于中低收入人群。他们将消费贷款添加到其投资组合中以提高获利能力，而偏离了小额信贷原本将重点放在创收贷款上的目标。小额信贷机构被剥夺了接受存款的许可，仍然是融资机构的代理人，没有任何机会成为自力更生的机构。
真正的小额信贷是社会企业（Social Business）
一些小额信贷机构获得执照变成了小型金融银行。随着高资本要求的要求，它落在了寻求利润的投资者手中。我总是强调我们开发的小额信贷机构要有的基本特征。
该金融机构的基本要素是：a）它必须是一家社会企业银行；b）致力于最贫困的乡村地区-以妇女为中心，以支持她们的创业精神；c）它将基于无抵押的银行业务；d）并且它将成为一家具有存款能力的适当银行，以确保它仍然是一家财务自力更生的机构。
小额信贷的社会企业部分不仅被完全遗忘，而且许多小额信贷机构都是通过积极地将自己提升为高利润业务而建立的。我们创建了小额信贷机构来打击高利贷者，但从未想到有一天小额信贷机构本身可能会成为高利贷者手中的工具。这是滥用了小额信贷的概念，并且变得十分广泛。我们坚持认为，真正的小额信贷机构必须设计并作为一种社会企业来运作，从而引起人们对真正的小额信贷机构与错误的小额信贷机构之间区别的关注。
源于孟加拉国格莱珉银行的小额信贷，是对银行系统的挑战。它指出，银行不向穷人借钱的真正原因，与人们的信用能力无关，正如通常所解释的那样，人民并没有失信于银行。格莱珉银行提出了一个大胆的银行概念，即没有抵押的银行，违背了现有的银行准则。这被称为小额信贷或小额信贷。印度采用了该计划，并将其扩展为世界上最大的小额信贷计划。印度缺少小额信贷的两个基本特征，一是将其作为一种社会企业来经营（即一家无意通过非借款人从中牟取个人利润的企业），二是接受存款。现在是在印度小额信贷领域整合这两个功能的好时机。
印度的小额信贷是否能在新冠危机中幸存
最近，全球新冠病毒的出现引发了一个新的问题——印度的小额信贷是否能挺过这场巨大的危机？
鉴于我们在孟加拉国的经验，答案肯定是可以的。孟加拉国经常遭遇洪水和飓风摧毁房屋、财产、动物、企业，甚至夺取生命。由于穷人的生活充满了无尽的灾难，应对自然灾害成为了小额信贷的一个组成部分，因此小额信贷也会在不经意间避开危机。格莱珉银行让每一位员工深刻理解小额信贷的核心是人，而不是钱。金钱只是给人们一个为自己的生活而奋斗的机会的工具。
微型企业家银行即为微型企业家行业
微型企业家行业作为一个整体，应当拥有一类专门的金融机构，例如社会企业微型企业家银行 (MEB)。在需要的情况下，通过一项新的法律法规来创建整个微型企业家行业，将会发生巨大的变化。小额信贷机构和小型金融银行将在创建社会企业微型企业家银行中发挥领导作用，并且利用法律强制要求所有的微型企业家银行成为社会企业。
社会企业是一种个人零利润的企业，旨在解决人们面临的特定的问题。这是为微型企业家建立的任何金融机构都应该具备的一个非常重要的特征。考虑到在现实情况中存在放高利贷的现象，一些为微型企业家建立的金融机构很快开始在运营过程中模仿高利贷者。如果不采取措施禁止从微型企业家银行中获取个人利润，那么一些寻求高利润的投资者将会被该市场所吸引。最安全的做法就是通过法律要求微型企业家银行成为社会企业，从而关闭获取个人利润的大门。
现有的商业银行、小型金融银行、合作银行、其他金融机构、非政府组织、企业、个人、小额信贷机构等均可以子公司或者一个新的实体形式申请微型企业家银行许可证。
微型企业家银行可能会创建社会企业风险投资基金作为它们的子公司，来为失业的年轻人提供成为创业者的资金。
微型企业家银行的目标是将所有微型企业家行业摆脱高利贷的限制——无论是正式的还是非正式的。
专门的监管机构是成功的关键
确保微型企业家银行成功的另一个重要因素是建立一个专门的监管机构。如果监管机构对金融机构为穷人运作所需要的理念和创造力缺乏了解，那么微型企业家银行注定是会失败的。缺乏同情心的监管机构可能会摧毁金融机构对微型企业家的全部可能性。为了取得成功，最好的办法是建立一个由印度储备银行行长担任主席的自治监管机构。早在2006年，孟加拉国根据一项议会法案，成立了一个由中央银行行长领导的自治实体的小额信贷监管机构。它对孟加拉国小额信贷系统的成功做出了重大贡献。
微型企业家银行应该是乡村机构
为了使乡村经济成为独立经济体，一项基本要求是建立专门针对乡村地区的机构。历史上，通常城市机构扩展到乡村地区，以填补对乡村地区的机构服务的需求，而忽略了城市机构不适合乡村地区的事实。他们也不热衷于完成这项工作。结果，乡村地区再也没有机会以自己的方式发展。
微型企业家银行是创建专门致力于乡村地区需求的乡村金融机构的第一步。为了使它成为乡村机构，微型企业家银行的总部应位于乡村地区，应该调动乡村和城市存款惠及乡村微型企业。而相比之下，城市为中心的银行，其调动乡村存款转移到城市地区。
政府可以鼓励所有商业银行和金融机构创建社会企业微型企业家银行，作为服务乡村微型企业家的乡村分支机构。为了激励他们，政府可能会鼓励银行和所有金融机构，例如根据其微型企业家银行业务的规模在其核心业务中提供优惠待遇。
除了专用的社交企业微型企业家银行外，还应该专门设计社交企业风险投资基金，社交企业投资基金，社交企业保险公司等。
时机就是现在
创建社会企业微型企业家银行是释放群众的创业力量，并使乡村经济与传统以城市为中心的经济平行发展的关键。
只要有了正确的概念框架和适当的体制与政策，乡村经济就可以成为与世界其他地方打交道的强大经济体。当信息通讯技术覆盖了印度所有乡村地区，如果我们可以增强政治领导力，优质的教育机构和医疗机构，乡村地区将会比城市中心有更多的优势，乡村地区也将会成为许多企业选择的地点。运输未加工的农业投入物和向城市转移劳动力将会成为历史。乡村经济的新视野将使这一梦想成真。现在是实现这一新愿景的合适时机。
